渤海人寿：扎根公司实际业务形态，打造定制化智能核保系统

近年来，在监管趋严、保险回归保障的行业发展趋势下，我国众多保险市场主体积极履行保险保障职能、不断提升具备更强保障功能的寿险、健康险产品的比例。但是业务结构的改变，也给保险公司在风险控制、核保作业效率等方面带来了新的挑战。

与此同时，互联网保险发展方兴未艾、科技应用与保险服务不断融合，时代的发展对保险行业客户服务品质提出了更高的要求。通过科技手段不断提升业务品质、客户服务品质，是行业发展的大势所趋。

渤海人寿紧随时代步伐，于2019年推出智慧核保项目。该项目由“智核问卷”与“健康风控大数据”两部分构成，依托大数据提取分析、决策树模型及疾病风险预测等技术手段，实现了客户在线投保过程中无感的精准风控，并通过简洁友好的互动问卷方式，实现了对部分非标准个体客户的快速核保承保。通过项目实践，渤海人寿借助智核项目为公司带来了隐性风控与显性获客、客户体验提升三重收益。

扎根公司实际业务形态，打造定制化智能核保系统

互联网保险具备诸多优势，但由于在线端供需双方信息不对称，保险公司前期在互联网端投放产品时，只能投放产品形态相对简单的产品，以规避在线端风险。此外，在线端无法实时获取人工核保结论，严重影响了客户体验，造成了一定程度上的客户流失。

针对上述问题，我国保险业积极探索，依托内部存量数据挖掘、外部健康或征信等数据对接，运用数据建模、智能化疾病风险预测等技术，推出了智能核保项目。一项调查显示，目前我国已有近30%的保险企业开展了智能核保应用。

渤海人寿智慧核保项目，并不是对行业内成品化智能核保问卷与风控输出结论的照搬。据该公司项目负责人介绍：公司在引进该项技术时，成立了专门的项目应用定制化小组，由具备丰富核保经验的工作人员针对上千条智核问卷与风控逻辑进行个性化定制改造，打造出了符合渤海人寿业务形态的全新智核问卷;同时，公司基于规则引擎技术将风控输出结果进行定制化结论转换输出，确保风控结论更贴合实际需要，最终形成了一套符合渤海人寿业务规范的全新智核问卷与风控标准。

2019年7月，渤海人寿结合互联网主打保险产品“前行无忧重疾险”实现智慧核保项目投产。经互联网端的实际应用跟踪分析，通过智核问卷模式实现承保告知异常件，相比传统互联网核保问卷模式，提升销量达30%，风控拦截率达5.8%。

该负责人表示，渤海人寿借助该智核方式，很大程度上提升了线上客户阳性告知率、承保率，助力销售的同时实现线上投保风险的智能化管控，减少后期理赔纠纷，有效防范和化解了运营风险，保障公司业务更加稳健发展。

提升线上自动核保通过率，极大改善客户体验

随着消费者行为线上化，如何在有效风控与服务便捷之间寻求平衡，兼顾客户体验度并最大化实现在线客户转化，成为当下保险领域共同探索并实践的方向。智慧核保项目的推出，不仅在保险公司风险控制、运营保障等领域提升了企业经营能力，同时对于改善客户体验方面也大有裨益。

近年来保障型产品的增多，在一定程度上降低了保险公司自动核保通过率，任何健康告知异常均需转入线下人工核保进行评估，而且健康告知异常多数情况需客户配合进行体检，流程耗时较长，加大了客户流失风险。而渤海人寿智慧核保系统可一定程度上降低客户咨询、投保成本。阳性健康告知案件中约八成可以线上自动完成核保结论，且90%以上的问答时间小于2分钟，切实减少了人工审核，缩短客户签单时间，使投保过程更加快捷、透明、易懂。

渤海人寿负责人表示，公司在业务转型不断深入、保障型产品日益增多的情况下，借助智慧核保项目的实施，将提高自动核保通过率，提升前端客户体验，同时加强主动风控识别能力，促进业务开展，提升公司效益。后续，渤海人寿将在项目实施过程中不断积累、总结经验，持续监测、优化、完善智能核保问卷与风控模型，进一步提升该项目的应用范围和效能。

关键词： 渤海人寿