金融科技新的产品、业务和模式层出不穷

在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，我国金融科技也发展到新阶段。中国人民银行近日印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》)，既回应市场需求，也符合监管需要，对金融科技发展意义重大。

《规划》为“金融科技”下定义，称金融科技是技术驱动的金融创新。无论是“科技+金融”，还是“金融+科技”，金融科技还是回归金融本质，让科技服务于金融。

当前，金融科技新的产品、业务和模式层出不穷，金融科技未来的发展机会在哪里?重点将会应用于哪些领域?监管难点又是什么?

金融科技的发展机会在哪里

央行行长易纲曾在陆家嘴论坛上表示，未来全球金融增长点在金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。

在严监管的大背景下，中国依然是金融科技领域投资高地。据零壹财经数据，2018年全球金融科技投融资比数和金额最多的都在中国，第二位是美国。

洪泰基金创始人、洪泰资本控股董事长盛希泰在由南开大学金融学院和南开金融科技委员会主办的2019首届南开金融科技高峰论坛上表示，中国的金融科技市场太大，需求太大。他重点介绍了金融科技发展的四个机会。

其一是市场下沉的机会。三四五线及以下城市总人口接近10亿，市场规模大，同时金融服务匮乏，金融科技到来恰逢其时，可以覆盖长尾客户，提升金融服务普惠性。

其二是人群变化的机会。90/95后是互联网原始居民，消费能力超出想象，他们是金融科技的主流用户。

其三是技术升级的机会。人工智能、大数据、云计算、区块链等底层技术形成融合生态，推动金融科技进入新阶段。

其四，ESG(环境、社会、公司治理)投资已成为国际市场主流投资趋势，绿色金融将成为经济发展的风口。金融科技形成对环保、节能、清洁能源的支持，将是很大的投资切入点。

鼎诚人寿董事长万峰认为，养老、医疗保险是我国寿险业的发展方向，未来的寿险公司一定是保险服务与现代科技高度融合的企业。他建议，一方面，寿险公司加快IT建设步伐;另一方面，大型科技公司也应积极参与寿险行业科技建设，尤其是参与底层数据环节，这将会是一块大蛋糕。

新网银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行，其党委书记、董事长江海表示，银行是最容易标准化、最具数字基因的行业，在大数据浪潮下，首当其冲重塑的是银行业，未来银行的零售业务会出现急剧分化的马太效应，有两类银行具备通吃能力，一是国有大行，一是互联网银行。

金融科技将重点应用于哪些领域

海王集团首席经济学家、中国银行原副行长王永利表示，金融科技存在四大重点应用领域：网络支付、网络交易、网络资管和金融监管，其中，网络支付是基础，网络交易是核心，网络资管是方向。

毕马威的研究数据也显示，2018年全球金融科技100强企业中，支付企业有34家，占比居首位;2018年，全球金融科技领域前十大融资项目中，支付/交易类项目占一半，相关领域的投融资热度仍在持续。

具体到行业层面，中国保险行业协会党委书记、会长邢炜说，现在保险行业和科技行业的对接仍处于初步阶段，科技可以在保险的产品、营销、理赔、运营、服务等环节发挥巨大作用，可以提升保险产品的精准定价、精准销售，从而扩大销售。

万峰表示，养老、医疗保险的业务特性需要高科技赋能支撑，当前寿险科技应用只是做到业务的前端、表面，而核心业务、数据资源等重点领域的科技应用程度，将决定我国寿险业发展未来。

江海表示，新网银行是一家三无银行：无分支机构、无客户经理、无现金业务、无原生客群、无自有场景、无特殊数据，它的技术特点是——全在线、全实时、全客群。全在线，是指客户的申请、银行的审批都全在线，没人工干预;全实时，是指提交贷款申请后20秒之内给批复;全客群，是指只要有身份证，就可以获得授信服务。他表示，银行业和科技业应该是一对孪生兄弟，金融对科技具有天生的旺盛需求。

金融科技监管难点是什么

《规划》提出，金融科技成为防范化解金融风险的新利器，同时也提到，既需要增强金融风险技防能力，也要加大金融审慎监管力度。

长期以来，我国金融业实行分业监管，以机构监管为主要形式，这或许越来越不符合发展趋势。

清华五道口金融学院教授谢平表示，目前我国的金融科技监管，没有具体法规，只有监管部门的文件。由于文件监管内在的逻辑是机构监管的逻辑，而不是业务监管的逻辑;也即金融机构由谁监管，当金融机构用金融科技的时候也由此监管部门说了算。目前监管看的是金融科技的金融属性和应用属性，而不是科技属性和技术属性。

王永利也表示，金融科技监管需要从机构监管转向业务和行为监管，从线下监管转向线上监管。

谢平提到，《规划》专门指出增强金融风险的防范能力，正确处理安全和发展的关系;专门讲到要强化金融科技监管，建立健全监管的基本规则体系，加快规则的制定、分析、评估。这是文件第一次明确提出金融科技监管，但提得还比较抽象。

他同时提醒关注国务院8月印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，其中提到，涉及金融领域的互联网平台，其金融业务的市场准入管理和事中事后监管，按照法律法规和有关规定执行;设立金融机构、从事金融活动、提供金融信息中介和交易撮合服务，必须依法接受准入管理。他说，这是目前关于中国金融科技监管最严格的一次提法。

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