张利凯：中国健康险市场一直很大

“新浪金麒麟(16.290,0.10,0.62%)·2019保险高峰论坛”今日在北京举行，众惠财产相互保险社副总经理张利凯出席并演讲。

众惠财产相互保险社副总经理张利凯

张利凯表示，现在商业健康险处于初级阶段，作为保险公司来讲，应该是利润非常丰厚阶段。他举例，在2013和2014年时，有家公司推出一个健康保险产品，这个保险产品在精算圈里，有一个大精算部做了报告，就是掠夺性定价，把指标由60%降到30%，但是30%的指标从精算角度来看，从发达市场角度来看，仍然是非常高。或者保险公司做健康险的时候，以健康险灌进来的保险，费差、利差非常丰厚。这个产品带来的影响是至关重要的。三年之后大多数保险公司都要学它，甚至名称上都要学它。

以下为部分实录：

我主要从业经历是在产品和精算，我先说观点，中国健康险市场一直很大，而且这个大不是现在几千亿规模，而是几万亿规模。这几万亿规模不是没有实现的，而是已经实现的。为什么这样讲呢?讲健康险，社保、基本医疗也是健康险。今天谈的问题应该加一个定语，叫商业健康保险。

说到商业健康保险，对比现在的需求和未来的发展，我认为是非常小的。剖析它的结构可以看到，我们商业健康险大体上分为两块，一是重大疾病保险，一是医疗费用保险。重大疾病保险里面又是大多数寿险公司所做的长期重大疾病保险，小体现在哪儿?就是每年赔付上。也许健康保险有五六千亿额度，保费，实际赔付很少。人们的体验、客户体验，能够体验到赔款是很少的。这是一个现状的简单描述。

我认为现在商业健康险处于初级阶段，作为保险公司来讲，应该是利润非常丰厚阶段。举例，13年、14年的时候，这是一个行业有世界性影响，有家公司推出一个健康保险产品，这个保险产品在精算圈里，有一个大精算部做了报告，就是掠夺性定价，把指标由60%降到30%，但是30%的指标从精算角度来看，从发达市场角度来看，仍然是非常高。或者保险公司做健康险的时候，以健康险灌进来的保险，费差、利差非常丰厚。这个产品带来的影响是至关重要的。三年之后大多数保险公司都要学它，甚至名称上都要学它。而这种产品做出来以后，对它的整个营销能力和市场大发展非常有帮助，应该说是20倍到30倍的增长。这是一个世界性的东西。现阶段保险公司做健康险还是属于利润非常丰厚的阶段，又是死差方面非常厚。

前面两个领导谈到了，健康险在控费阶段对医院没有什么抓手，对它没有什么影响力。这也是非常自然的。整个行业赔付的钱是整个医疗支出非常小的一个部分，占有5%左右，对它的影响就很少。今年以来整个社保体系对医药行业，医院行业，无论是4+7带量采购，还是腾笼换鸟，还是按病种付费，都快速推进，这些都是控制消费端医疗费用增长，健康险应该包括社保，社保能够做到，商业保险未来有可能做到。你想做到这块，赔付额度应当占有相当大的比例。这个比例应不应该很大呢?我觉得空间很大。我说一下医疗和疾病，医疗保险方面，整个社会个人支付医疗费用占总医疗费用1/3，很大的额度，上万亿。另外保单医疗，每年1亿保单，赔付的钱是2亿左右，这个量很小。疾病保险方面，市场上排名很靠前前三名保险公司发的理赔年报，赔付件均额度不到10万，得了癌症，保险公司赔的钱不到10万，这个不够。全国人口，不包括农民，城镇人口18岁到60岁之间，60%买到应该买的保险金额，保险替代率50%以上的，这样市场保费会在多少呢?1万亿，赔出七八千亿，会有多少家庭因为没有医疗费用倒下，我们每天都有1万人会有重大疾病发生，保险业走的路很远，健康险机遇很大，还属于年轻阶段，保险业还需要做很多的工作，满足人们真正的保险需求。

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