中国保险行业协会：商业保险将发挥更大作用

据中央广播电视总台中国之声《新闻有观点》报道，国家医保局、财政部近日印发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，2016年开始设立的长期护理保险制度试点市(区)阵容再一次扩大，增至49个。长期护理保险是一种为被保险人在丧失日常生活能力时，提供护理保障和经济补偿的制度安排，有社保“第六险”之称，是社会保障体系的重要组成之一。

中国保险行业协会：商业保险将发挥更大作用

今年7月，中国保险行业协会与中国社会科学院人口与劳动经济研究所联合发布《2018-2019中国长期护理调研报告》(以下简称《报告》)。这份报告以当时23个已开展长期护理保险制度试点的城市为调查框架，指出约四分之一的老年人口需要得到全方位照料，而大量失能老年人口面临着服务和保障的缺口。《报告》建议，应加强以“重预防、多层次、强保障”为特点的养老体系建设顶层设计，指向了长期护理保险制度之必须。

中国保险行业协会人身险二部室主任王未主持《报告》的撰写，她向中国之声《新闻有观点》重点介绍了养老体系建设顶层设计的三个部分。所谓“重预防”，王未介绍称，大部分失能并非由意外事件所致，而是可预测的。医疗技术的积极应用可以降低未来失能的风险。

“多层次”主要体现在性别，男女在不同年龄段有相异的失能概率。此外，我国失能人口达4000万之巨，制度体系设计必须对多元化的情况加以考虑。“强保障”则要求风险分散机制的完善，让基本保险和商业保险更好地发挥作用，减轻失能者负担。

王未说，“多层次”下各地护理能力等情况的各不相同，但也存在大致共同之处。例如，重度失能的老人是长期护理保险制度的核心保障对象之一，基本生活照料、与基本生活密切相关的医疗服务护理服务费用是长期护理保险制度的重要内容。前者指吃饭、洗头、洗澡等生活必须项目，后者包括清理褥疮等医护服务。

目前，商业保险公司经办了绝大多数的长期护理保险业务，未来的目标在于让这套保障机制多层次化。王未认为，商业保险仍将发挥越来越大的作用。目前，长期护理的医保基金人均支付约为每年9000元，而通过第三方购买护理服务的价格约为每月5000元，二者之间存在鸿沟。王未也观察到，越来越多的成年人意识到远期规划的重要性，保险业在其中也推动着民众保险意识的增长。

关键词： 商业保险